農業(yè)保險是農業(yè)生產的“穩(wěn)定器”，既有準公共產品特點，也有部分商業(yè)保險的特點。隨著農業(yè)的發(fā)展、對農業(yè)保險需求的升級，農業(yè)保險要針對不同主體的種植養(yǎng)殖風險，提供差異化的保險產品，既要對小農戶提供國家補貼保費的成本型農業(yè)保險，也要為新型主體提供多層次的高保障型收入保險

　　據中央氣象臺預報，雙臺風“百里嘉”和“山竹”將影響我國華南農業(yè)生產。前不久，受臺風“溫比亞”影響，山東出現大范圍強降水，不少蔬菜大棚受損，農業(yè)投保不足、農業(yè)保險體系尚不健全等問題引發(fā)關注。筆者認為，要加快建立多層次農業(yè)保險體系，總的思路是“提標”，應從保成本向保收益過渡，提高農險為農服務水平。

　　農業(yè)保險是農業(yè)生產的“穩(wěn)定器”。從保費收入來看，我國農業(yè)保險規(guī)模已居世界第二，其中養(yǎng)殖業(yè)保險為世界*。我國自2005年啟航政策性農業(yè)保險，受益于國家對農險企業(yè)的稅收優(yōu)惠和對農民的保費補貼，2007年起進入發(fā)展黃金期。承保農作物從2007年的2.3億畝增加到2016年的17.21億畝，對玉米、水稻、小麥三大主糧的覆蓋率超過70%。在此前“保險+期貨”試點的基礎上，今年中央一號文件提出探索“訂單農業(yè)+保險+期貨”試點。

　　不過，我國農業(yè)保險發(fā)展還比較粗放，保障層次和水平還比較低。農業(yè)是弱質產業(yè)，在面對自然風險時，農民常有很強的無力感。其實，政策性農業(yè)保險恰恰是賠付率*的險種，保險公司付出的人力成本也*。之所以說保障水平低，是因為僅覆蓋直接物化成本。近年來，農村勞動力價格上升、流轉土地的租金成本等大幅上升，導致賠付額與完全成本的差距拉大，農民覺得“不解渴”。同時，災后定損理賠手續(xù)比較復雜，*賠付金額與實際賠付金額有差距。不少農民反映，農業(yè)投保的獲得感不是很強。

　　以財政實力雄厚的北京為例，近年來北京市不斷加大支持力度，在農險保費上，經過市級和區(qū)級補貼，農民個人*只需承擔10%。在北京大興區(qū)，種植西瓜的農民只需承擔每畝18元的保費，如受災*可獲1000元的賠償。不過，由于農戶注重發(fā)展高端綠色農業(yè)和特色品種，一畝西瓜實際收入在萬元以上，算下來，賠付額僅能彌補一成損失。由此來看，傳統(tǒng)農業(yè)保險主要是低保障水平的成本保險，保的是基本成本，而不是農產品收益，已不能適應新型農業(yè)經營體系的發(fā)展。

　　當前，我國土地流轉比例超35%，各類新型經營主體超350萬個。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農業(yè)供給側結構性改革給農業(yè)保險帶來了更大的市場，也提出了更高的要求。如何構建保障程度高、理賠程序簡單、費率水平合理的農險產品體系，為農業(yè)提供多樣化風險保障，是保險業(yè)服務農業(yè)的關鍵課題。

　　農業(yè)風險主要包括自然風險和市場風險。隨著農產品高度市場化，價格波動引發(fā)的市場風險越來越大。對此，國際農險界開發(fā)了收入保險險種，其保險金額覆蓋了農業(yè)產值。在美國，收入保險的保險金額超過總保險金額的九成。欣喜的是，我國有關部門日前印發(fā)通知，開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點工作。當然，這對政府補貼的財力和農戶支付能力也提出了更高要求。

　　農業(yè)保險既有準公共產品特點，也有部分商業(yè)保險的特點。開展初期，受保險責任、運作成本等多方面因素影響，承保機構參與積極性不高，當時的承保范圍和水平是政府研究確定的。隨著農業(yè)的發(fā)展、對農業(yè)保險需求的升級，農業(yè)保險要針對不同主體的種植養(yǎng)殖風險，提供差異化的保險產品。既要對小農戶提供國家補貼保費的成本型農業(yè)保險，也要為新型主體提供多層次的高保障型收入保險，要在較高的賠付水平與較合理的保費投入間尋找平衡，形成多層次的農業(yè)保險體系。

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